# As vantagens e desvantagens do financiamento imobiliário por crédito associativo

> Saiba como funciona o crédito associativo no financiamento imobiliário. Veja os prós e contras de comprar seu imóvel na planta nesta modalidade.

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Atualizado em: 2026-04-16

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Você já ouviu falar em **financiamento imobiliário por crédito associativo**?

Trata-se de uma forma de comprar a casa própria ainda na planta e pagar por ela aos poucos. Para as empresas responsáveis pela construção, o crédito associativo é uma forma de custear as despesas da própria obra.

Há incorporadoras que só vendem imóveis residenciais na planta mediante o chamado crédito associativo.

Mas afinal, **o que é crédito associativo?**

O crédito associativo funciona como uma **compra financiada de imóveis na planta**. O crédito associativo é concedido por bancos públicos (como a Caixa e o Banco do Brasil) para compradores de unidades de um mesmo empreendimento.

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As **modalidades** do crédito associativo são quatro:

1. a) construção em terreno de propriedade da própria incorporadora
2. b) compra de terreno e construção do empreendimento sobre o mesmo
3. c) produção em lotes de terreno urbanizados
4. d) reabilitação de empreendimentos urbanos

Entre as **vantagens** de contrair crédito associativo, estão:

- A possibilidade de **usar recursos do FGTS** para financiar seu imóvel, o que aumenta o poder de compra de quem adquiriu unidades;
- A cobrança, por parte das incorporadoras/construtoras de preços **geralmente abaixo do mercado** na venda das unidades. Isso ocorre porque elas precisam rapidamente “bater a cota” de compradores para que o banco libere dinheiro para o custeio das obras;
- Os custos do registro de imóvel e impostos são mais baratos, já que a base de cálculo dessas taxas levará em conta um imóvel na planta, com **valor reduzido;**
- As custas cartoriais também podem entrar no escopo do financiamento;
- Possibilidade de ingressar em **programas habitacionais com subsídios do governo** (Casa Verde e Amarela/Minha Casa Minha Vida), o que torna o financiamento mais barato;

Já as principais **desvantagens** de aderir a um plano associativo de crédito são:

- Possibilidade de **atrasos na entrega das chaves** das unidades;
- Impossibilidade de **rescindir contrato de compra e venda com alienação fiduciária** registrado em cartório;
- Pagamento de **juros de obra** em caso de atrasos: se a obra não terminar no prazo, os compradores devem compensar o banco com pagamentos de juros adicionais. Isso porque a empresa responsável pela construção precisará de mais dinheiro para concluir a obra – e essa quantia deverá ser dividida pelos compradores dos imóveis;

CUIDADO: o chamado crédito associativo é a pior forma para qualquer pessoa adquirir um imóvel, pois caso ocorra atraso na entrega após o término do prazo previsto no cronograma de obras, todos os compradores-associados pagarão valores a mais perante o Banco por erro da vendedora, sendo que esses valores não amortizarão em nada o financiamento já contraído.

Nosso escritório trabalha com Direito Imobiliário e pode dar todo o auxílio necessário em todas as questões envolvendo o direito de propriedade.

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